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¿El fondo de ahorro para tu retiro durará toda tu vejez? Puede que no y te decimos por qué

Además de las bajas pensiones que ofrece el actual sistema pensionario en México, las personas se enfrentan a otro problema: la esperanza de vida.

¿Estás seguro de que tu pensión durará todo el tiempo que te resta en el planeta?

Actualmente, los aproximadamente 20 millones de trabajadores de la iniciativa privada pertenecientes al Seguro Social pueden pensionarse bajo dos leyes: la de 1973, para personas que comenzaron a cotizar antes del primero de julio de 1997, y la de 1997 para quienes obtuvieron su registro salarial después de dicha fecha.

Las dos principales diferencias entre estas dos leyes son la administración de los recursos y las semanas mínimas de cotización para obtención de la pensión.


Mientras que en la ley de 1973 se necesitan un mínimo de 500 semanas y el Gobierno Federal es el encargado de la administración de cuentas, en la de 1997 el número de semanas asciende a mil 250 y son las Afores las encargadas de la gestión.

Es en esta última donde los trabajadores enfrentan el primer problema del “terrible sistema pensionario de México”, pues ninguna persona puede cumplir con las mil 250 semanas de cotización y por lo tanto reciben una negativa de pensión, señaló Gustavo Leal Fernández, experto en temas de seguridad social de la Universidad Autónoma Metropolitana (UAM).

El requisito de las semanas no se puede cumplir porque los trabajadores salen y entran del mercado laboral. Por ejemplo, una mujer que sale por motivos de maternidad o una persona que se enferma o cambia de trabajo, explicó en entrevista con El Financiero.

Si bien el año pasado el presidente Andrés Manuel López Obrador hizo un cambio a la ley que flexibiliza el número de semanas de cotización requeridas, que bajó de mil 250 a 750, “solo pateó el bote”, dijo Leal Fernández. Ahora los trabajadores pueden acceder a una pensión mínima garantizada, que son pensiones de apenas 4 mil pesos.


Aunado a esto, la esperanza de vida en México es algo que no se discutió en las modificaciones que hizo López Obrador. “¿Hasta cuándo va a ser tu expectativa de vida para seguir contando con una pensión que todas formas va a ser muy baja?”.

El riesgo de que la pensión no alcance a cubrir la expectativa de vida de las personas, la cual según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) es de 75.2 años, se debe a que la pensión dependerá del monto acumulado en las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).

“La gente cree que por estar en Afores puede sacar más, pero no es así porque la pensión siempre dependerá de lo que tú lograste cotizar”, explicó el especialista.

Otro punto importante es que el monto que las personas recibirán cuando se pensionen será de acuerdo al último salario registrado, los cuales siguen siendo muy bajos en el país. “La gente no tiene claro que su nivel real de pensión va a ser bajo. Es mucho más grave para las generaciones jóvenes porque les están pagando muy poquito, además de que muy pocas veces está computado para una pensión”.

La ley también permite a los trabajadores realizar aportaciones voluntarias a su Afore para crecer su pensión, sin embargo solo el 6.8 por ciento de los mexicanos tienen la capacidad de ahorrar voluntariamente.

Otra opción con la que cuentan los trabajadores a la hora de jubilarse es mediante una renta vitalicia, donde la pensión la paga una aseguradora. Aunque hay que tener en cuenta, dijo Leal Fernández, que cuando te jubilas “todavía le vas a tener que pagar a una aseguradora”, pues “evidentemente la aseguradora te va a cobrar por hacerte este servicio”.

En las modificaciones del presidente López Obrador también se consideró un incremento de la aportación patronal, lo cual ocurrirá en el 2023.

Ante las pensiones bajas en el país, también se incrementó el monto de la Pensión Universal para Adultos Mayores, sin embargo dicho programa en la actualidad cuesta 135 mil millones de pesos, monto que se espera aumente para 2024 en más de 350 mil millones.

Este programa en algún momento no podría ser sostenido por la economía del país, la cual prevé un crecimiento del sector poblacional aproximado de 10.5 millones de adultos mayores.

El mejor consejo, dijo Gustazo Leal Fernández, es revisar el nivel del salario base de cotización, el cual se puede consultar con el Número de Seguridad Social directamente en las cuentas institucionales, para prever con tiempo el monto y duración de la pensión.

Basta con acceder a la página web del Seguro Social y solicitar una Constancia de Semanas Cotizadas. En esta podrás obtener la información detallada de tus últimos cinco patrones, así como el salario base de cotización con el que te encuentras registrado actualmente.