Si te digo que puedes ahorrar una cantidad fija anual por 10, 15 o 20 años, dejando tu dinero reinvirtiéndose el resto de tu vida (o hasta que tú decidas) a la tasa de inflación en el año o a la tasa de rendimiento de las bolsas de EE.UU. y adicional, estar protegido por fallecimiento e invalidez, ¿lo ahorrarías?
Una gran parte de la población diría que no, porque no cuentan con los recursos suficientes. Otra parte de la población diría que ya está invirtiendo en bienes raíces y eso genera más rendimiento.
Otra parte de la población diría que ya invierte en una AFORE y con eso es suficiente. Y otra parte diría que sí ahorraría en este tipo de planes pero que tiene que analizarlo antes, y al final, no se decide.
Para aquellos que dicen no tener los recursos suficientes, es cierto, en el 2024, el 30% de la población en México es pobre, de acuerdo con el INEGI. Es decir, 38.5 millones de mexicanos presenta al menos una de las siguientes carencias: acceso a alimentación nutritiva, seguridad social, servicios básicos de vivienda, servicios de salud, calidad y espacios de la vivienda, y rezago educativo. Sin embargo, la situación es distinta para el resto de la población.
Según la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH) del INEGI, en el 2024, el ingreso corriente promedio trimestral en México fue de $77,864 pesos mexicanos, los cuales comprenden el ingreso por trabajo, renta de la propiedad, becas, donativos y transferencias. Mientras que el gasto corriente promedio trimestral fue de $47,674 pesos mexicanos, lo que significa que los mexicanos solamente pudieron ahorrar $30,190 pesos al trimestre, es decir, $10,000 mensuales.
Si efectivamente esas fueran las finanzas de una persona de 35 años y decidiera tomar dos meses de ahorro por 10 años, y dejar su inversión trabajando, a sus 65 años esta persona podría disfrutar de $3.4 millones de pesos sólo por haber ahorrado como $200 mil pesos.
Por otro lado, están las personas que invierten en bienes raíces. Aplaudo a quienes tienen la liquidez para pagar de contado enganches del 10%-20% del costo de una vivienda. Según el índice de la Sociedad Hipotecaria Federal, en el 2025, el precio promedio del 75% de las viviendas en México es de $2.1 millones de pesos, por lo que se requiere tener mínimo $200 mil pesos ahorrados.
El bajo porcentaje de la población que puede ahorrarlo en poco tiempo y comprar una vivienda, podrá obtener plusvalías de 8% anual en promedio.
Sin embargo, el inversionista que compra el bien inmueble, no para habitarlo, sino para venderlo más caro, debe de tener en consideración que estas operaciones no son líquidas. Es decir, el proceso de compraventa de un bien inmueble es tardado. Si busca liquidez, conviene diversificar sus inversiones.
Es la misma recomendación para alguien que solamente invierte su ahorro en una AFORE. Del 2019 al 2025, para las personas nacidas entre 1985 y 1989, el rendimiento de las AFORES ha rondado entre el 4.5% y el 9.7% anual.
Mientras que la tasa de inflación en ese mismo período ha estado entre 2.8% y 7.8%, por lo que en promedio la tasa real de las AFORES ha sido de 1.8% (sin descontar comisiones de las AFORES). Si una persona invierte en un plan de ahorro y protección por el mismo plazo en que invierte en su AFORE, podría estar recibiendo una tasa real del 7%, y además se estaría ahorrando el gasto de un seguro de vida.
Finalmente, las personas que al final no se deciden en poner a trabajar su dinero, pero sí lo gastan en otras cosas que no generan rendimientos futuros, podrían no tener un futuro alentador.
De acuerdo con el INEGI, actualmente el 33% de los adultos mayores en México pertenece a la población económicamente activa, ya sea como empleados o empleadores.
Según la universidad de Michigan, las personas mayores de 65 años que siguen trabajando tienen beneficios en su salud física y mental. Lo importante es que se haga por este motivo y no por necesidad económica.
Según la CONDUSEF, el 56% de la población adulta en México se siente poco o nada segura de su futuro financiero, a pesar de que actualmente existe una variedad de planes de ahorro que se personalizan de acuerdo con las necesidades y capacidades de las personas.
Sabiendo esto, si te digo que puedes ahorrar una cantidad fija para obtener ahorros garantizados para ti o tus beneficiarios, ¿ahorrarías?
La autora es asesora patrimonial y catedrática del Departamento de Contabilidad y Finanzas, y Negocios Internacionales del Tecnológico de Monterrey.
Contacto: melissa.ulin@tec.mx