Puede ser que tu tarjeta de crédito tenga una de las tasas de interés más bajas del mercado, pero no te confíes, si pagas sólo el monto mínimo, el interés y el Costo Anual Total (CAT) aumentarán y dejarán de ser los pactados en el contrato.
Si bien en el mercado se encuentran tasas tan bajas como 31.8 por ciento anual, en el caso de las tarjetas platinum, los intereses que aparecen en las ofertas iniciales de los productos se elevan al no cumplir en la fecha del corte o si desembolsas sólo el pago mínimo, lo cual se traduce en un mayor financiamiento al estimado durante la apertura del contrato.
Clemente Ruiz Durán, académico e investigador de finanzas de la UNAM, expuso que ya sean productos platinum o básicos los tipos de interés tienden a elevarse con cualquier abono a destiempo, pago mínimo o incumplimiento del mismo, aunque se trate de un cliente que los bancos consideren confiable.
"En el sistema financiero mexicano cualquier desviación que afecte las amortizaciones de un crédito termina por alterar las tasas de interés y, desde luego, los Costos Anuales Totales, a los que además hay que sumar el IVA", indicó.
Erwing Rommel de la Cruz, académico de la Escuela Bancaria y Comercial, explicó que el mercado de tarjetas de crédito funciona así porque existe una libre competencia en las tasas de interés entre instituciones, pese a que el Banco de México pretenda regularlo -con la Tasa de interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) que se utiliza como referencia para las tarjetas de crédito-.
El especialista añadió que pagar el mínimo, afecta más el costo del financiamiento en el caso de los créditos revolventes de instrumentos básicos que en el caso de los productos platinum u otros basados en mayores ingresos.
Sin embargo, expuso que cuando se trata de intereses moratorios, ya sea por amortizar tras el corte o por incumplimiento, los bancos no ven mayor diferencia entre productos básicos o avanzados.
Ana Cecilia Gómez, directora de finanzas de MercadoDeCredito.com, explicó que cuando se paga el mínimo lo que se hace es alargar la deuda y mientras más aportaciones de este tipo se realicen el endeudamiento se extiende y el financiamiento se vuelve interminable.
Sobre el abono después de la fecha de corte, la consultora dijo que los intereses moratorios afectarán el CAT. "El usuario debe revisar la cláusula que indica desde qué fecha aplica la moratoria y cuáles son las comisiones implícitas".
No obstante, en caso de incumplimiento, el cálculo es aún peor.
La experta señaló que las tasas de interés por impago, que son diarias y se aplican sobre la deuda total más los gastos de cobranza e intereses ordinarios, terminan por disparar el costo del financiamiento a niveles muy altos.
"Aunque cada caso es diferente, en unos bancos es más caro que en otros, a lo que se agregan efectos colaterales como perder la categoría del plástico, que sería la menor preocupación del usuario", dijo.
Datos de la Condusef señalan que el CAT sin considerar el Impuesto al Valor Agregado (IVA) de las tarjetas platinum era de 31.8 por ciento promedio al cierre de 2014, colocándose como el producto financiero con el interés más bajo.
Le siguen las tarjetas tipo oro con un CAT promedio de 44.4 por ciento y después las clásicas, con 52.3 por ciento en promedio, más IVA
TIPS
Acceso. Mientras más ingresos y mejor manejo demuestres, tendrás acceso a tasas de interés preferenciales.
Productos. Si ya posees una tarjeta y buscas un producto con más beneficios, considera que la comisión subirá, pero las tasa disminuirá.
Abonos. Cuando pagues el monto mínimo, la tasa inicial del contrato se encarecerá.
Costos. Reducir el costo del financiamiento sólo es posible si pagas antes de la fecha pactada, sino se cobra un interés moratorio y el CAT aumenta.