Max Levchin, el empresario que ayudó a edificar PayPal Inc. y Slide Inc. antes de que fueran adquiridas por colosos de Silicon Valley, considera que su última startup es la que tiene más poder de permanencia.
Affirm Inc., compañía que cofundó en 2013, ha desarrollado una nueva forma de prestar dinero a los consumidores. Y, si bien muchos emprendedores de Silicon Valley rechazarían entrar al campo de los servicios bancarios, la empresa coloca a Levchin junto a compañías como JPMorgan Chase Co., que tienen más de un siglo de existencia, dijo.
"Las firmas de servicios financieros, para bien o para mal, aprendieron a sobrevivir", dijo Levchin, máximo responsable ejecutivo de Affirm, en una entrevista en las oficinas de Bloomberg News en Nueva York. "Al aspirar a dejar una marca, uno quiere algo que permanezca".
Affirm, que tiene su sede en San Francisco, ofrece financiamiento al instante a los consumidores que realizan compras online. La idea es permitir que los consumidores tomen un préstamo con un pago por adelantado en lugar tener que cargar la compra en una tarjeta de crédito y preocuparse por las comisiones y el pago de intereses.
Al prestar dinero a los compradores, Levchin va un paso más allá que PayPal, que gestiona transacciones online. PayPal conquistó seguidores al permitir que pequeñas compañías de comercio electrónico aceptaran pagos -ya sea de la cuenta o de la tarjeta de crédito del cliente- sin tener que trabajar directamente con los proveedores de servicios financieros. EBay Inc. adquirió la compañía en 2002.
Generación del milenio
Affirm, que captó 45 millones de dólares de fondos de capital de riesgo, apunta a sacar partido de la antipatía de la generación del milenio hacia las tarjetas de crédito. El 60 por ciento de las personas de esa generación -a menudo definidas como las nacidas después de 1980- recurre a las tarjetas de débito y casi la mitad no tiene interés en usar una tarjeta de crédito, según la compañía.
La startup se ha asociado a minoristas online como el vendedor de bicicletas eléctricas Faraday Bicycles Inc. y el fabricante de café de alta gama Blossom Coffee. A la hora de pagar, Affirm evalúa la solvencia del comprador, calcula los intereses y divide la compra en cuotas. Una vez que se ha abonado el producto, el préstamo desaparece, a diferencia de una línea de crédito renovable.
Affirm no utiliza el puntaje crediticio tradicional FICO para calcular el riesgo de los prestatarios, algo que podría ser atractivo para los clientes que no tienen un historial crediticio extenso. En cambio, la startup toma en cuenta el costo del producto que se está comprando, los perfiles en los medios sociales y una serie de datos personales. La compañía también envía un mensaje de texto al teléfono móvil de los prestatarios para confirmar su identidad.
A diferencia de las compañías de tarjetas de crédito, que obtienen ganancias con los pagos fuera de fecha, Affirm gana dinero quedándose con un pequeño porcentaje de cada venta, así como cobrando a los consumidores un interés que oscila entre el 6 por ciento y el 26 por ciento.