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Tus dudas sobre el Infonavit contestadas
por un experto

Si estás por adquirir una vivienda con tu crédito Infonavit, pero aún tienes dudas, Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, responde tus inquietudes. 
Redacción
05 septiembre 2014 13:20 Última actualización 15 diciembre 2014 17:31
Infonavit Módulo Especial

[Bloomberg] Todas las viviendas financiadas con un crédito del Infonavit están protegidas durante toda la vida del préstamo.

Tras publicar el texto ¿Cómo adquirir una casa? 10 preguntas sobre el crédito Infonavit, diversos lectores compartieron otras inquietudes, EL FINANCIERO contactó a Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, para que diera sus respuestas. Éstos fueron los planteamientos. 

Las relacionadas con el Fovissste fueron contestadas directamente por este instituto. 

1- Deseamos adquirir un segundo crédito de Infonavit y hacer uso de la subcuenta de vivienda, pero mi esposo acaba de cumplir 60 años y nos dicen que sólo disponemos de 5 años para pagar la deuda. ¿Hay alguna alternativa diferente que nos pudiera ayudar a disponer de más tiempo para el pago de la deuda?

Tu opción es contratar un crédito hipotecario bancario a 15 o 20 años. Dependiendo de la institución y cuándo se retire tu marido, solicitar la entrega del Saldo de la Subcuenta de Vivienda y aplicarlo al pago del crédito.

2- Tengo duda si puedo tener acceso a un crédito de Infonavit.
Mi situación es la siguiente: alcanzo los puntos para un crédito, pero resulta que tengo un descuento en mi nómina por disposición judicial (mejor conocida como pensión alimenticia) ¿Con esa pensión aún puedo tener derecho a un crédito de Infonavit?

El monto del crédito que podemos contratar todos está en función de nuestra capacidad de pago, es decir, no podemos destinar más del 40 por ciento de nuestro ingreso al pago de deudas, incluyendo tu pensión alimenticia, razón por la que sí es factible que seas sujeto de crédito, pero por un monto menor.

3- Contraté un crédito con el Infonavit en salarios mínimos del DF, la tasa es del 9.50 por ciento de acuerdo a mi salario. Me quitan alrededor de 3 mil  pesos mensuales. Me comenzaron a descontar hace como 30 meses y mi deuda era de alrededor de 237 mil pesos. Al día de hoy debo 220 mil pesos y sólo he logrado bajarle al capital 17 mil pesos. Siento que ya me han descontado alrededor de 50 mil pesos. La pregunta es: ¿por qué se va más al interés y poco al capital? Me preocupa porque quieren subir el salario mínimo del DF a 82 pesos. Otra pregunta: ¿puedo cambiar a pagar en pesos en lugar de VSM?

La mala noticia para ti es que NO debes pesos, debes Salarios Mínimos y por eso cada vez que hay un incremento al Salario Mínimo se incrementa tu deuda. El crédito de Infonavit está contratado a 30 años y por eso NO amortizas prácticamente nada de capital. Tu tasa de interés en realidad es tasa de 9.5 por ciento, más el ajuste del Salario Mínimo cada año.

4- Hace tres años obtuve mi casa mediante el crédito de Infonavit, el cual sigo pagando, pero mi crédito esta en VSM. Quiero saber si puedo realizar la conversión a Crédito en pesos a pesar de que la tasa es mayor. Económicamente a largo plazo me convendría más el crédito en pesos que en VSM, ya que de autorizar el gobierno el incremento al salario mínimo y la desvinculación del mismo mediante la UMA, este crédito tendería a ser impagable.

Sin duda te sugiero que sustituyas a la brevedad tu hipoteca en Salarios Mínimos a pesos con un crédito bancario, ya que el efecto que tiene de actualización del capital en VSM anualmente sumado a la tasa de interés, hace al crédito de Infonavit un producto MUY nocivo para ti.

5- Aplican las mismas condiciones para el crédito con el FOVISSTE. Me interesa sobre todo conocer si también existen prórrogas parciales y, en caso de haberlas, las condiciones de éstas.

No son las mismas condiciones. Para poder aclarar sus dudas, acércate al área de Atención a Acreditados de Fovissste, ubicada en Miguel Noreña #28 Col. San José Insurgentes.

6- ¿Cuál es la mejor opción para ejercer el crédito Infonavit: en VSM (tasa 4 al 10 por ciento) o en pesos (12 por ciento). Mi duda surge en saber qué tasa me tocaría al momento de ejercer mi crédito en VSM.  ¿En cuál de los dos créditos se pagaría más al infonavit?, ¿cuál tiene más beneficios?

No es recomendable el crédito de Infonavit en Pesos y mucho menos en Salarios Mínimos. Lo más recomendable, si tienes un buen Buró de Crédito, es contratar un crédito a 15 años, 20 máximo, en pesos, tasa fija con un banco.

7-Si he trabajado en la iniciativa privada desde el año 1998 y en la actualidad tengo 2 años en el gobierno federal, ¿puedo sacar un crédito con Fovissste sumando lo que tengo en infonavit?

Claro que se puede, el nuevo Fovissste-Infonavit individual lo permite, por favor, acude al área de crédito más cercana para que te den más detalles, gracias por tu confianza.

8-Tengo alrededor de 20 años trabajando en empresas privadas y todos esos años me han descontado mi aportación a Infonavit. Hoy en día quiero adquirir una casa y puedo obtener una con un valor de 450 mil pesos, pero después tengo que pagarla. Mi pregunta es: ¿a dónde se fue todo lo que me han descontado?

Está en tu Subcuenta de Vivienda, que forma parte de tus ahorros reflejados en tu Afore.

9- Yo tenía cotizando 6 años en una empresa, pero dejé de cotizar 2 años. Cuando cotizo otra vez... ¡vaya sorpresa!, ya había perdido lo acumulado para mi crédito. Ahora no me alcanza para una casa, ¿a dónde se fue todo eso?

El saldo de la Subcuenta de Vivienda no se pierde, se mantiene acumulado en tu Afore. Lo que no tienes hoy en día es la puntuación de cotización continua de 9 bimestres que te permitiría acceder a un crédito con Infonavit.

10- ¿Me conviene construir en un terreno con mi crédito?¿Por qué?

Esta línea de crédito de Infonavit es MUY compleja ya que el terreno tiene que estar escriturado a nombre del solicitante del crédito, estar urbanizado y la construcción debe ser realizada por un "Emprendedor de Infonavit" que es un arquitecto o ingeniero autorizado por el Infonavit.

11- Mi terreno es propio, pasa una calle pavimentada y a un costado hay un río. Aún no hay drenaje, pero tiene todos los demás servicios. Mi duda es si puedo solicitar un préstamo a Infonavit en esas condiciones del terreno


Para que los créditos sean viables, es necesario que la propiedad esté 100 por ciento urbanizada, es decir que cuente con todos los servicios.

12- Según la página del Infonavit puedo adquirir una vivienda de hasta 800 mil pesos. Mi hermana adquirió una en Chiapas por un costo de 350 mil pesos. ¿Puedo utilizar mi crédito para adquirir la deuda de mi hermana y el resto utilizarlo para realizar mejoras?


Tendrías que comprarle la casa a tu hermana y sumar el crédito de mejoras, aunque honestamete NO lo recomiendo porque las condiciones de Infonavit NO son competitivas frente a los bancos, salvo que tengas un mal historial de crédito reflejado en tu Buró de Crédito, en cuyo caso, la opción de Infonavit sería la única viable.

13- En caso de tramitar un crédito Infonavit es conocido que si uno dejara de laborar tiene el beneficio de pagar una aportación más baja. Mi duda viene a continuación. Se ha hablado de que ahora el Infonavit consultará el Buró de Crédito para otorgar el financiamiento. De ser así, ¿es posible que el Infonavit reporte al buró cuando se haga uso del beneficio de la aportación menor o cuando haya incumplimiento de pago?

En caso de que pierdas el empleo y tengas un crédito vigente con Infonavit, el pago mensual no disminuye y lo que seguramente te sugirieron es lo que se conoce como la prórroga, que NO es recomendable porque capitalizas los intereses de tu deuda durante 12 meses que dura ésta. El Infonavit no siempre reporta al Buró de Crédito TODOS los créditos otorgados.

14- Tengo un año y medio de haber terminado de pagar mi casa, ¿ya puedo pedir otro préstamo? y ¿qué tan cierto es que el segundo te prestan menos?

Felicidades por haber terminado de pagar tu crédito hipotecario, no se te olvide pedir al banco la carta de cancelación de tu hipoteca para que tu casa quede libre de gravámenes y puedas disponer de ella libremente, El haber acabado de pagar tu crédito NO libera en automático tu casa de la hipoteca, debes formalizarlo ante Notario Público con la carta de cancelación emitida por el banco. El segundo crédito te recomiendo sea bancario por que tienen mucho mejores condiciones que los que Infonavit tiene hoy vigentes.

15- Con respecto al crédito de Infonavit Total AG, ¿es competitivo en comparación con un Cofinavit? ¿Cuáles son las ventajas y deventajas?

No te recomiendo por ningún motivo los créditos de Infonavit en Pesos o Salarios Mínimos si tienes un buró de crédito adecuado. Sólo es recomendable el Cofinavit para poder aprovechar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda. Visita mi blog www.thffernando.blogspot.com para aclarar tus dudas.

16- Soy jubilada IMSS. ¿Puedo disponer de un segundo crédito Infonavit?

No puedes contratar un segundo crédito con Infonavit, en virtud de que necesitas estar activa laboralmente. Debo recomendarte que explores la posibilidad de un bancario, ya que los bancos, dependiendo de tu edad y nivel de endeudamiento te pueden prestar el dinero para comprar una segunda propiedad.

17- Ya tengo mi crédito Cofinavit, mi intención es liquidar la parte pequeña que me prestó el Infonavit, ¿existe penalización? Y en su caso, de liquidar el crédito Infonavit anticipadamente, ¿mis aportaciones futuras pueden utilizarse para pagar el crédito bancario?

En caso de pago anticipado de la porción de Infonavit, no tienes pena por pago anticipado. Las aportaciones futuras de tu Patrón efectivamente serán aplicadas al pago del crédito bancario.

18- Tengo un crédito Apoyo Infonavit. Cuando adquirí el crédito hipotecario con Apoyo Infonavit el saldo que tenía en mi subcuenta no se tocó y las aportaciones futuras de mi patrón se están yendo hacia el crédito. ¿En qué momento se utilizará el saldo de mi Subcuenta?

En el Apoyo Infonavit, sólo puedes usar el Saldo de la Subcuetna de Vivienda en caso de desempleo, notificando al ejecutivo del banco que perdiste el empleo para que surta efectos el seguro de desempleo de tu crédito bancario y despues se utilice el Saldo de la Subcuenta de Vivienda.

19- Tendré mi primer trabajo en algunos meses, estoy muy interesado en ir haciendo algo para poder tener mi casa en algunos años o lustros, ¿qué debería ir haciendo si mi sueldo no será aún tan alto para pedir un buen préstamo? No tengo prisa, pero quiero empezar a ver opciones.

Muchas felicidades por ser tan ordenado. Lo primero que debes hacer es ahorrar el 20 por ciento de tus ingresos para destinarlos eventualmente al enganche de tu casa. Entre más enganche des, menos crédito tendrás que contratar. Procura no endeudarte y pagar puntualmente TODOS los créditos que tengas durante todo el proceso de ahorro para la compra de tu casa.

20- ¿Es posible adquirir o cuál sería el procedimiento para la compra de una casa que tiene deuda con Infonavit?, es decir, los pasos para realizar una transacción segura y legal. Cabe aclarar que compraríamos la casa de contado, sin utilizar ningún tipo de crédito. ¿Es esto posible sin correr ningún tipo de riesgo?

Lo primero que tienes que hacer es saber si tu vendedor está al corriente en el pago de su crédito e Infonavit, si lo está, entonces puedes pedirle que solicite una carta saldo para saber exactamente cuánto debe y así poder liquidar el saldo del crédito simultáneamente a la firma de la Escritura Pública en la que constará la compraventa de la casa. El Notario retiene el dinero adeudado al Infonavit, lo paga por ti y recaba la firma del representante del Infonavit para cancelar la hipoteca. NO le entregues dinero al vendedor para pagar el saldo del Infonavit, deja que lo haga el Notario y así no tendrás problemas.

21- Si pago el total de mi deuda en una sola exhibición, ¿el Infonavit me hace un descuento? Mi crédito es del 2010 y está en VSM.

En algunas ocasiones y dependiendo del producto cuando el pago se hace con recursos propios, NO cuando un banco te presta para sustituir tu deuda, efectivamente Infonavit puede hacer descuentos por pago anticipado.

22- ¿Cómo se procede cuando alguien queda desempleado y tiene un crédito Infonavit para ampliación de vivienda, el cuál es menor que el que se tiene en la Subcuenta de vivienda del trabajador?

Debes pagar directamente al Infonavit tus mensualidades del crédito para no perder la Subcuenta de Vivienda, o solicitar al Infonavit que aplique el Saldo de la Subcuenta de Vivienda para el pago del remanente del capital que le debes.

23- Tengo una deuda con el Infonavit, pero la verdad veo que no baja y he pensado en liquidarla. Si mi deuda fuera de 200 mil pesos, ¿puedo pagarla exactamente en esa cantidad, o de todas maneras me cobrarán los intereses?

Felicidades por querer pagar anticipadamente el terrible crédito que tienes contratado con Infonavit, asumo en Salarios Mínimos, que tanto daño te ha causado. Efectivamente si pagas el saldo de tu deuda, SÓLO pagas lo que debes. Puedes optar en caso de que no tengas el capital para pagar el saldo y la deuda sea mayor a $350,000, contratar un crédito bancario en pesos con tasa fija para que tu deuda NO siga creciendo año con año.

24- Si entre mi esposa y yo tenemos sólo 400 mil pesos de crédito a la vivienda y la casa que nos gusta está en 800 mil pesos, ¿cómo le podemos hacer para adquirirla?, ¿nos pueden expandir un crédito en Infonavit?

Eres un candidato ideal para un crédito bancario porque sólo requieres el 50 por ciento del valor de la casa en crédito hipotecario. Mi recomendación es que contrates un crédito a 15 años en pesos y tasa fija, NO uses el producto de Infonavit, que es sensiblemente más caro que los bancarios. Te sugiero que analices cuánto tienes en sus respectivas subcuentas de vivienda en caso de que ambos perciban sus ingresos vía nómina y estén cotizando en el Infonavit. Esto les puede permitir contratar una menor cantidad de crédito.

25- Tengo un saldo de subcuenta en ceros debido a que utilicé hace unos años mi saldo de subcuenta con el apoyo a Infonavit, ya que me quedé sin trabajo y el banco tomó todo mi saldo. Al día de hoy tengo un año continuo trabajando y deseo utilizar mi crédito Infonavit, ¿lo puedo hacer?

Si tienes un comportamiento adecuado en Buró de Crédito, NO debes contratar el crédito de Infonavit en Pesos o Salarios Mínimos. Mi recomendación es que contrates uno bancario y le sumes el esquema de Apoyo Infonavit, que permitirá que todas las aportaciones futuras de tu Patrón se utilicen como pagos anticiapados a capital y eso reduce el plazo y costo de tu crédito en el tiempo.

26- ¿Es o no es recomendable contratar el crédito de Infonavit en pesos? ¿Es preferible pesos o VSM? ¿Dónde puedo encontrar más información al respecto?


El crédito hipotecario de Infonavit en Pesos o Salarios Mínimos NO es recomendable si tienes un buen comportamiento en el pago de tus créditos que se ven reflejados en el Buró de Crédito. El Infonavit SÓLO es recomendable cuando tienes mal Buró de Crédito. Son sensiblemente mejores los productos de los bancos, en especial porque el plazo máximo es de 20 años. Puedes visitar www.thffernando.blogspot.com y ahí encontrarás mucha información que te será muy útil.

27- Saqué mi casa con un crédito conyugal del Infonavit pero me separé de mi esposa. ¿Qué va a pasar si ya no queremos la casa?, ¿nos regresan nuestro dinero?, ¿puedo sacar otro crédito?

Al haber contratado el crédito hipotecario en forma coacreditada entre ambos, los dos son responsables del pago de TODAS las mensualidades. Las opciones que tienen son 1) vender la casa, pagar el saldo del crédito y el remanente repartirlo; o 2) Uno de ustedes le compra al otro su parte y continúa pagando el crédito.

28- Muchos de los que cuentan con un crédito Infonavit están inquietos acerca de un ajuste al salario mínimo, debido a que la deuda esta en VSM. Por ejemplo, si la aportación fuera de 5 mil pesos mensuales, en caso de un ajuste al salario de 67.29 a 100 pesos, entonces la aportación seria de 7 mil 430, es decir, casi el 50 por ciento de incremento, los cuales la mayoría no podrá cubrir en su respectiva proporción de deuda. Tengo dos dudas al respecto:

-¿Sería un hecho que el Infonavit no gestionara al respecto debido a que estos casos quedaran fuera de su ámbito?

Todo crédito hipotecario en México es ya sea sustituible o subrrogable por otro en mejores condiciones. Los créditos de Infonavit y Fovissste no cuentan con el beneficio de la subrogación, es decir el cambio simplificado de esas instituciones a otras en mejores condiciones.

Para poder sustituir o subrogar un crédito hipotecario, es necesario que el pago de las mensualidades en los últimos 12 a 36 meses haya sido realizado en forma puntual por parte del acreditado, que el acreditado demuestre en algunos casos ingresos actuales y llenar una serie de formatos, cuya complejidad o sencillez dependen de cada institución de crédito que otorgará el nuevo crédito.

También puedes leer: ¿Qué pasa con mi crédito Infonavit si sube el salario mínimo?

-En caso de que el Infonavit no pueda o no haga nada, ¿es posible migrar la deuda de VSM a pesos? ¿Cuál es el procedimiento?


Al día de hoy Infonavit y Fovissste NO tienen ninguna intención de reestructurar los más de 4.5 millones de créditos hipotecarios vigentes cuya deuda está denominada en Salarios Mínimos.

29- ¿Se puede adquirir un terreno con mi crédito Infonavit presentando el proyecto arquitectónico?

No es posible hacerlo. Nuestro experto, explica: "Los créditos de Infonavit afortunadamente son para comprar casas o remodelarlas, ya que el abrirlo para construir nuestra propia casa, en mi opinión, sería un error porque los estándares y avances de construcción serían complejos de verificar".

30- ¿Conviene más tomar un crédito en VSM o pesos? Por ejemplo en VSM el monto de pago es menor, pero va subiendo conforme al salario mínimo. En pesos el monto es fijo pero mucho mayor aparte de que si aportas a capital te hacen penalidades. Si es que se quiere aportar a capital, ¿cuál sistema convendría más? ¿Podría contratar un Cofinavit?

Sin duda la mejor opción sería contratar un Cofinavit para aprovechar el saldo de la Subcuenta de Vivienda más el componente de crédito bancario en pesos, tasa fija y plazo razonable y un pequeño crédito en salarios mínimos de Infonavit, que no es óptimo, pero que se paga con las aportaciones futuras patronales y el descuento mensual mínimo de nómina. Lo ideal sería que el complemento de crédito de Infonavit se otorgara en pesos.

El crédito en pesos del Infonavit NO es recomendable por ser MUY caro ya que además de la tasa de 12 por ciento el acreditado paga una comisión por administración de 2 por ciento anual sobre el valor de la casa o departamento, el plazo es a 25 años y si pagas anticipadamente tu crédito, pagas una pena por pago anticipado del 5 por ciento.

31- Ya utilicé mi crédito Infonavit, pero me han insistido en utilizar el segundo crédito. De hacer uso de éste, ¿se pagaría igual que el primero?, es decir, si me descuentan en la empresa 7 mil pesos por mes o por bimestre, ¿la empresa también pagará esa cantidad?

El crédito en pesos de Infonavit en mi opinión no es recomendable por las razones expuestas en la contestación anterior. Si tienes un buen reporte en el buró de crédito es mejor que contrates un crédito bancario.

Sólo si recibes tus ingresos vía nómina, cotizas en el Infonavit y tienes un mal buró de crédito es recomendable utilizar cualquier crédito de Infonavit.

32- Si adquiero un terreno en cualquier lado y después lo vendo y hago entrega de la escritura o constancia de compra/venta, la duda recae aquí, ¿yo termino de pagar el terreno vía nomina? ¿Puedo pagar o adelantar pagos para liquidar mas rápido dicho adeudo? En caso de perder mi trabajo, ¿puedo seguir pagando y en dónde o cómo se realiza éste?

Los créditos de Infonavit NO pueden ser utilizados para la compra de terrenos.

Si contrataste un crédito de Infonavit SÍ puedes hacer pagos anticipados a capital, pero habrá que ver cuándo los haces para determinar si hay o no pena por pago anticipado.

Si pierdes el empleo y ya no tienes Saldo en tu Subcuenta de Vivienda de la que se pagarían las mensualidades hasta agotarla, debes hacer los pagos directamente mes a mes en el Infonavit para pagar las mensualidades.

33- Próximamente tramitaré mi crédito Infonavit, aunque sólo utilizaré lo que tengo en la subcuenta y el resto con crédito bancario. ¿Es posible que las aportaciones futuras de mi patrón por concepto de Infonavit se descuenten de las mensualidades que tendría que pagar por mi crédito bancario?

Las aportaciones patronales se utilizan para pagar directamente el monto del crédito otorgado por el Infonavit a través del Cofinavit y no se aplican para el pago del crédito bancario. Únicamente con el esquema de Apoyo Infonavit las aportaciones del patrón se utilizan para el pago del crédito bancario, pero en este esquema no se utiliza el Saldo de la Subcuenta de Vivienda.


ACLARACIÓN: 

Las respuestas aquí plasmadas son responsabilidad del experto consultado y no implican la opinión o recomendación de EL FINANCIERO. 

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