Adquirir una vivienda es una de las decisiones más importantes para las personas, por lo que es necesario tomar la decisión de manera informada. Si eres de los que están analizando usar su crédito Infonavit, pero no sabes por dónde empezar, especialistas responden diez preguntas planteadas por EL FINANCIERO para hacerlo.
¿Qué me conviene más, un crédito Infonavit o bancario?
La forma de sacarle provecho a tu crédito Infonavit depende de tu situación financiera, dijo Gonzalo Cosgalla, director de operaciones de la consultora patrimonial Tu Hipoteca Fácil.
En términos generales, cuando el crédito se contrata en veces salarios mínimos (VSM) el Infonavit sí ofrece tasas más bajas que las bancarias, pues los bancos cobran tasas de interés que van de 8.5 a 11 por ciento, mientras las del Infonavit van desde 4 por ciento para una persona que gana entre 3 mil 200 pesos mensuales y hasta 10 por ciento en caso de que el trabajador gane 20 mil pesos al mes o más.
Pese a ello, es necesario considerar que cuando el crédito se contrata en VSM con el Infonavit, el saldo del crédito insoluto aumenta cuando el salario mínimo crece.
"El Infonavit es buena opción siempre y cuando el monto te alcance para lo que quieres comprar, independientemente de tus ingresos y es una buena opción especialmente para las personas que no tienen acceso a préstamos bancarios por su nivel de ingresos o bien porque no tienen historial en Buró de Crédito", dijo Gosgalla.
Ahora, si el crédito que te da el Infonavit no te alcanza para la casa que quieres comprar y tienes una mayor capacidad de pago, quizá lo que más te convenga sea conseguir una combinación de créditos Infonavit y bancario que te permita tener un préstamo mayor.
¿Qué necesito para ejercer mi crédito Infonavit?
El primer requisito para poder ejercer un crédito del Infonavit es contar con 116 puntos. Esto puntos se calculan con base en: 1) la edad y salario del trabajador pues mientras más joven y mayor sea el salario, mejor puntuación se alcanza, 2) el saldo en la Subcuenta de Vivienda y 3) el tiempo que ha cotizado en el Infonavit de forma continua, explicó Angélica Sanabria, gerente de Administración de Hipotecaria Total.
Además de la puntuación, el trabajador debe tener una relación laboral vigente.
¿Dónde puedo revisar mi puntuación?
Para conocer su puntuación, puedes ingresar al portal del Infonavit y entrar a la sección de precalificación. Para conocer tus puntos debes tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS).
Si ya alcanzas la puntuación necesaria, la precalificación te mostrará: el número de puntos que tienes, el monto máximo de crédito que podrías obtener, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda, la mensualidad que tendrías que pagar por tu crédito así como información relevante sobre el pago de impuestos y derechos derivados de la hipoteca.
También puedes consultar tu puntuación llamando a Infonatel al 9171-5050 desde la Ciudad de México, o al 01800008-3900 desde cualquier arte del país con tu NSS a la mano.
Si no alcanzas la puntuación, el sistema te dirá cuándo podrías alcanzar la puntuación en caso de que tus condiciones laborales sigan iguales, explicó Cosgalla, de Tu Hipoteca Fácil.
¿Es posible que me presten más dinero?
Recientemente, el Instituto amplió el monto máximo de su crédito simple de 483 mil a 850 mil pesos, pero esta opción sólo está disponible para las personas que ganen más de 16 mil pesos mensuales.
Sin embargo, el Infonavit tiene otras alternativas para obtener un mayor monto de financiamiento, por ejemplo, existe el crédito Cofinavit, un producto que permite sumar el crédito que da el Infonavit más un crédito bancario.
También existe Cofinavit Ingresos adicionales, un crédito que considera otros ingresos variables, como propinas o comisiones que te permiten obtener un monto mayor de crédito para adquirir una vivienda nueva o usada de cualquier valor.
¿Por qué los créditos del Infonavit son en salarios mínimos?
Actualmente existe la opción de adquirir un crédito Infonavit tanto en veces salarios mínimos, como en pesos.
La ventaja de contratar un crédito Infonavit en pesos consiste en que el monto del crédito se queda fijo durante toda la vida del financiamiento, a diferencia de lo que ocurre cuando se contrata en Veces Salarios Mínimos pues el saldo insoluto del crédito crece cada año con el aumento del salario mínimo, expuso Cosgalla.
Sin embargo, la tasa de interés del crédito en pesos es de 12 por ciento para todos los niveles salariales, mientras el crédito en Veces Salarios Mínimos arranca desde 4 hasta 10 por ciento de acuerdo con el nivel salarial del trabajador.
Los créditos en salarios mínimos se fijaron hace años para evitar riesgos en la población por la volatilidad del peso, pero la realidad hoy es otra.
¿En qué puedo usar mi crédito?
El crédito Infonavit no es sólo para comprar vivienda nueva, lo puedes usar para comprar una casa usada, construir en un terreno propio, ampliar o remodelar tu casa actual, pagar un crédito que tengas contratado con otra institución financiera o rentar casa, que es la alternativa de uso más reciente habilitada por el Instituto. Para conocer más detalle sobre los usos del crédito, haz clic aquí.
¿Dónde puedo iniciar el trámite del crédito Infonavit?
Cuando tu puntuación es igual o mayor a la requerida ya puedes iniciar los trámites. El primer paso es llenar una solicitud de crédito Infonavit y presentarla junto con el resto de los documentos requeridos. Llévalos a la oficina del Infonavit más cercana.
¿Qué papeles necesito para obtener mi crédito?
Los requisitos y pasos a seguir varían en función del producto de crédito que elijas. Aquí puedes consultar la lista de requisitos, condiciones generales y documentos que necesitas para integrar tu expediente.
Los básicos son:
- Acta de nacimiento
- Copia de identificación oficial
- Acta de matrimonio, en caso de ser un crédito conyugal
- Avalúo
Después, debes inscribir tu solicitud en la oficina de atención del Infonavit. Elige un notario público, reúne y llévale los documentos que te pida. El Infonavit sugiere consultar el índice de notarios por excelencia de desempeño.
Entra a Mi Cuenta Infonavit una vez que tengas tu número de crédito y busca e imprime tu Aviso de Retención de Descuentos. Llévalo a la empresa donde trabajas para que te lo sellen y firmen y por último entrega este aviso al notario, el día que firmes tu escritura.
¿Qué pasa si me quedo sin trabajo o mi situación económica de deteriora?
De acuerdo con la Ley del Infonavit, cuando un trabajador pierde su empleo, éste tiene derecho a disponer de una prórroga total para el pago de su crédito por 12 meses consecutivos o 24 como máximo, durante la vida del crédito.
Mientras corre la prórroga, el Infonavit no te pedirá que pagues, pero tu adeudo se incrementará por la acumulación de intereses, es decir que al término de tu prórroga el saldo de tu crédito será mayor que cuando empezó y aumentará el plazo en que terminarás de pagarlo.
También existe la posibilidad de tener una prórroga parcial, que consiste en la posibilidad de abonar al menos 716 pesos mensuales y el Instituto absorbe el 50 de los intereses que no se alcancen a cubrir después del pago.
Si el pago es mayor a la cantidad de 716 pesos mensuales y menor a la cantidad de tu pago mensual, los intereses acumulados serán menores.
Toma en cuenta que la diferencia entre la prórroga total y la parcial es que en la primera se acumula el 100 por ciento de intereses, mientras que en la segunda sólo se acumula la mitad de los intereses que no cubras.
Aquí puedes ver otras opciones de cobranza.
¿Cómo saber si mis finanzas están listas para tomar un crédito hipotecario?
Antes de tramitar el crédito hipotecario, el Infonavit te pedirá que tomes el Taller Saber para Decidir como requisito para ejercer cualquier crédito donde se abordarán temas de presupuesto y el usuario podrá descubrir si sus finanzas están listas para asumir ese compromiso de largo plazo.
El taller es gratuito y al terminarlo puedes descargar tu constancia en el servicio en línea. La vigencia de tu constancia es de un año a partir de la fecha de su expedición, si después de ese tiempo no has ejercido tu crédito, deberás tomarlo de nuevo.