El crédito hipotecario: el maratón de los créditos al menudeo”

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El autor es director Ejecutivo de Crédito Hipotecario, Scotiabank
y coordinador Comité Hipotecario ABM.

Me gustaría compartir una analogía que siempre he utilizado para explicar toda la preparación que se requiere para contratar un crédito hipotecario ya que considero que esta preparación debe ser tan cuidadosa como cuando una persona se prepara para correr un maratón y quiere garantizar una carrera exitosa, y disfrutar la experiencia.

__¿Cuáles serían los pasos que debemos seguir?

1. Asesoría: Cuando nos proponemos correr un maratón, lo primero que debemos preguntarnos es cómo se encuentra nuestro estado de salud. De la misma forma, cuando estoy planeando comprar una casa y contratar un crédito hipotecario, lo primero que debo evaluar es mi situación actual y acercarme al banco para que sus asesores me orienten sobre los requisitos que necesito cumplir.

Existen tres preguntas fundamentales para iniciar este proceso: i) ¿cuánto vale la casa que deseo comprar? y, ii) ¿cuánto puedo dar de enganche?, iii) ¿cuál es el pago mensual que puedo realizar?

La vivienda que compremos debe estar dentro de nuestras posibilidades económicas. Un criterio que se utiliza para conocer este valor es que la vivienda debe representar, como máximo, tres veces nuestro ingreso anual.

2. Evaluación: El check-up médico es el complemento para la prueba de resistencia que permite evaluar nuestro estado de salud. En esta analogía, cuando queremos contratar un crédito hipotecario, el reporte de Buró de Crédito es el check-up que nos permite evaluar nuestro historial y experiencia crediticia. Una buena práctica es consultar nuestro Buró de Crédito previo a la solicitud del crédito.

3. Disciplina: El entrenamiento de un maratón exige llevar una dieta balanceada que nos permita tener la energía necesaria y el peso adecuado. Algo similar sucede cuando se busca contratar un crédito hipotecario, ya que se requiere tener una disciplina financiera para eliminar ciertos gastos y liquidar deudas con el propósito de tener una mejor posición económica.

Se considera que las personas o familias pueden destinar aproximadamente el 30% de su ingreso bruto al pago mensual del crédito hipotecario y no más del 40% al pago mensual del total de sus deudas.

4. Comunicación: Cuando se empieza el entrenamiento para un maratón se dedican muchas horas, lo cual tiene un impacto directo en nuestra familia y amigos. Por esta razón es muy importante estar en constante comunicación con ellos para que todos formen parte de esta gran experiencia. Cuando se contrata un crédito hipotecario es importante que la familia conozca el gran compromiso que se adquiere y la disciplina que se debe tener en el gasto ya que posiblemente ciertos gastos se deberán eliminar.

5. Preparación: Para garantizar una buena carrera, el entrenamiento se vuelve crítico, el plan incluye distintos recorridos de distancia por semana y distintos tipos de entrenamiento. De la misma manera nos tenemos que preparar para contratar un crédito hipotecario. Un entrenamiento adecuado podría ser ahorrar el monto que vamos a pagar mensualmente por un periodo de 3 a 6 meses.

6. Planeación: Un consejo que proporcionan los corredores es que revises la ruta del maratón por adelantado para conocer las condiciones y determinar un plan de carrera adecuado. En un crédito hipotecario conviene imaginar los eventos importantes que pueden suceder durante el periodo de pago de la hipoteca. Es importante prever los gastos como la llegada de un hijo, su entrada al colegio o universidad, gastos de salud, entre otros.

Es recomendable realizar los prepagos en una etapa temprana del crédito hipotecario que es cuando se paga principalmente intereses.

7. Selección: La selección de un entrenador o participar en un grupo de corredores se vuelve importante para recibir la retroalimentación durante el entrenamiento. De la misma forma, cuando se desea contratar un crédito hipotecario, la selección de la institución financiera es un aspecto relevante desde la perspectiva del asesoramiento y la elección del financiamiento que se requiere.

Los simuladores de los créditos hipotecarios son una herramienta muy útil para proyectar un flujo de efectivo y observar el comportamiento del pago mensual. Es importante identificar el tipo de pago mensual (creciente o fijo) y la rapidez de la amortización del crédito.

El gran día: El día de la carrera es un día muy importante y tenemos que prepararnos adecuadamente, los corredores enlistan todo el equipamiento y logística para la carrera.

El día en que firmamos nuestro crédito debemos responder afirmativamente ciertas preguntas:

__¿Has revisado el total de pagos que tienes que realizar para la compra de vivienda?

__¿Conoces las coberturas del seguro de vida, daños y desempleo?

__¿Conoces el proceso para hacer una reclamación?

__¿Conoces y sabes interpretar el estado de cuenta?


__¿Sabes cuál es la fecha de corte?
__¿Sabes cómo hacer anticipos de capital (prepagos)?

La preparación es la clave del éxito y si para un maratón se recomienda prepararse entre 15 y 18 semanas, la contratación de un crédito hipotecario requiere un análisis cuidadoso y un entrenamiento previo. El resultado nunca está garantizado pero la probabilidad de que la experiencia sea positiva cuando nos preparamos es mayor. Recuerda que comprar una casa y contratar un crédito hipotecario son de las decisiones más importantes que tomaremos en nuestra vida. ¡Prepárate y disfruta la carrera!