Bankaool apuesta por una operación totalmente digital, desde la apertura de cuenta en tres minutos hasta su manejo las 24 horas del día los siete días de la semana.
La institución persigue el objetivo de ser accesible en la oferta de sus productos, pero nunca laxo en las herramientas de seguridad para proteger tanto a los clientes como a la operación del banco en el terreno de la web.
Por ello, Francisco Meré director general de Bankaool, contempla el uso de los registros biométricos, entre ellos los filtros de voz, que sustituyen a las contraseñas, además de la consulta en el Registro Nacional de Población que el sistema hace en forma automática al momento de abrir el instrumento financiero.
___¿Podemos decir que la gran apuesta es hacia la digitalización?
___ Hemos apostado a tener un modelo sin sucursales, únicamente digital. Muchos de los programas que nosotros hacemos en la parte de crédito en el sector de agronegocios y en otros, tiene que ver con alianzas con empresas para financiar sus cadenas de suministro o de distribución, y esto nos ha permitido hacer varias cosas.
En primer lugar, ofrecer el crédito a la Pyme de cualquier sector económico justo en el momento que lo necesite, nosotros le llamamos banca contextual, creemos que lo que necesitamos es ofrecer los servicios financieros en el momento que la gente o las empresas lo necesiten.
Esto, además de tener el beneficio de que el producto está hecho a la medida, también nos permite no tener sucursales. Evidentemente el tema digital lo hace mucho más eficiente y mucho más barato. Por ejemplo, el hecho de no tener sucursales y no gastar en eso nos permite pagar tasas de interés más atractivas, tener productos que no necesariamente deban tener comisiones.
Somos el primer banco en México donde puedes abrir una cuenta por Internet sin tener que ir a una sucursal. Vamos a cerrar con arriba de 10 mil cuentahabientes”
___¿Cuáles son los productos que ofrece el banco en este esquema de operación online y cuáles son sus ventajas respecto a otros del sistema?
___ Tenemos dos grandes sets de productos, en la parte de crédito hoy tenemos un solo producto que es para Pymes llamado Pyme Express, la ventaja de ese crédito es poder tener una pre autorización de crédito para empresas que vendan no más de 30 millones de pesos anuales y con créditos entre 500 mil y 3 millones de pesos sin que el empresario tenga que ir a una sucursal, el proceso es bastante amigable que permite hacer una calificación de crédito.
Del lado de captación los productos que tenemos son una cuenta de banco a la vista, similar a una cuenta de cheques, pero sin chequera, los medios de disposición son la banca electrónica con la que se pueden hacer transferencias electrónicas, tiene una tarjeta de débito que cuenta con la bandera MasterCard por lo que se puede utilizar en México y a nivel internacional.
El otro producto que tenemos que también tiene mucho atractivo son las inversiones a plazo, ya que al no invertir en sucursales y no contar con esos costos fijos, podemos pagar tasas de interés mucho más altas de los que pagan otros bancos en promedio. Esto ha hecho que de la captación que tenemos, alrededor de 75 por ciento, está a plazo de 180 días o más.
Esos son los productos que tenemos hoy pero pronto vamos a sacar hacia el final del año un producto de ahorro programado, de metas, a través de una App.
___¿El robo de identidad es algo que les preocupa?
___ Es un tema muy importante al que nosotros le estamos poniendo mucho énfasis, el tema del robo de identidad puede tener dos vertientes, una al momento de la apertura de cuenta y la otra es que alguien te robe tu identidad posteriormente, es decir, una acción de hackeo de cuenta. Son dos momentos potenciales.
Otra ventaja importante que ofrecemos es que nuestro call center tiene un candado biométrico de voz de alta seguridad, es decir, al llamar al call center el cliente no necesita de un password o de un NIP sino que la voz es tu password.
Esto además de que es fácil porque no tienes que recordar tu contraseña, también te da mayores elementos de seguridad porque la huella de voz, en términos de seguridad de los biométricos, el más seguro es el iris, luego sigue la voz y luego la huella digital. La huella de voz es muy fácil y te da seguridad.
___¿Cómo enfrentan esto en la dinámica sin voz?
___ En el tema de la apertura de cuenta, lo que estamos haciendo es ser muy cuidadosos, por ejemplo en el tema de las cuentas nivel dos, que son las que se pueden abrir vía Internet, nosotros hacemos en primer lugar una verificación a nivel de Renapo (Registro Nacional de Población), de forma que cuando alguien se registra en nuestro banco, se consulta el registro para verificar si la persona existe. Y en segundo lugar, hay algunas otras verificaciones a nivel de domicilio que también hacemos para llevar a cabo la entrega de las tarjetas, con ello reducimos el tema del robo de identidad.
Este tipo de cuenta tiene límites en cuanto los montos que pueden depositarse al mes, que son poco más de 15 mil pesos mensuales, de tal modo que la cuenta no puede ser ocupada para cosas como lavado de dinero o grandes fraudes.
En el tema de las aperturas de nivel cuatro, en las que se quiere tener mayor información incluso con una entrevista personal, que se hace con autorización de la personas, una grabación de la entrevista para tener un registro de la imagen de la persona.
Eso es al momento de la apertura, empero el momento más importante para prevenir el robo de identidad es el manejo de la cuenta, es evidente que hay tráfico de credenciales y cosas similares, pero hemos hecho que los sistemas de acceso al banco, además del biométrico, tenemos sistemas de seguridad robustos en todas las plataformas, tenemos el token de la banca por Internet y la tarjeta de débito tiene un chip de última generación que tiene mayor capacidad de almacenamiento y entonces es mucho más difícil clonar.
___¿Cómo le ha ido al banco en este año?
___ Este año ha sido un año un poco de transición, como ustedes saben el banco originalmente tenía una vocación exclusiva de agronegocios, venia de ser la Sofol Agrofinanzas e iniciamos operaciones como banco en diciembre de 2012 y la verdad es que todo 2013 y prácticamente 2014 el banco siguió haciendo mucho de lo mismo.
Financiando primordialmente al tema de agronegocios y además no fue sino hasta este año que en realidad empezamos a captar dinero del público, diría que este año es realmente cuando "nos hicimos banco".
___¿Siguen ligados al sector agrícola?
___ En particular tenemos un portafolio relativamente grande en el sector, cerca de 20 por ciento de la cartera de crédito que está ligada al tema del azúcar, y los dos últimos años se vio una caída muy fuerte en el precio de este producto. Ha sido un año de transición porque en el negocio del agro tuvimos un ciclo muy largo, de un par de años, de baja de precios de los commodities agrícolas.
En 2013 cayó alrededor de 40 por ciento y evidentemente, sumado a la caída del precio de los commodities tuvo un impacto importante en el portafolio del banco desde dos ópticas, en algunos casos, hubo clientes que ante la baja en los precios su situación financiera se vio afectada.
Pero también una parte muy importante es el hecho de que nosotros participamos en toda la cadena de producción primaria y en el tema de comercialización o transformación, de tal forma que nuestros clientes que están en los siguientes eslabones de la cadena, ante la caída en los precios de commodities, requirieron menos dinero, porque con menos dinero comprabas las mismas toneladas de bienes. Eso hizo que 2013 y 2014 fueran años de crecimiento no muy acelerado, y realmente bajo.