El Sistema de Ahorro para el Retiro, que hoy cumple su mayoría de edad, se ha quedado corto con las proyecciones que se le plantearon en su nacimiento y además las Afores han quedado mucho a deber.
Si bien ya tiene muchas fortalezas, también existen diversos retos que debe resolver y entre ellos se encuentran los bajos niveles de aportación, la incorporación de los trabajadores informales, la promoción del ahorro voluntario y la diversificación del régimen de inversión.
Para Carlos Ramírez Fuentes, presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) los resultados obtenidos en estos 18 años del nacimiento de las Afores, son favorables, pero insuficientes y explica por qué y qué se necesita para mejorar este escenario.
___ A sus 18 años, ¿qué fortalezas tiene el sistema y también qué retos se han detectado y que son de urgente atención?
___ Haría un balance que en términos generales calificaría de: los resultados han sido favorables pero insuficientes. Este sistema de pensiones ha tenido digamos, virtudes o fortalezas. Mencionaría tres o cuatro temas: uno, seguridad en el ahorro, no es un tema trivial, máxime en un país en donde ha habido eventos no menores en materia financiera. Segundo, derechos de propiedad, esto no se nos olvida, pero al final del día el viejo sistema de pensiones, era un sistema de pensiones injusto con las personas de menores ingresos, con las mujeres, porque cuando tú no cumplías los requisitos de pensión, no te llevabas ni un peso de tus cotizaciones.
Un tercer elemento, también a veces pasa desapercibido es: el sistema hoy tiene 2.5 billones de pesos y 1.1 billones de pesos, son rendimientos. Si bien, a veces, hay periodos de más menos plusvalías o incluso a veces menos plusvalías, realmente el sistema ha acumulado 1.1 billones de pesos de rendimientos y eso se dice fácil pero no es menor.
Finalmente yo diría se ha logrado, desde un punto de vista macroeconómico, naturalmente, que este sistema es autofinanciable, de que, ha tenido impactos sobre el resto de la economía, sobretodo en materia de inversión directa, más o menos una tercera parte de los 2.5 billones de pesos están invertidos en empresas y en hospitales y en centros comerciales. Y realmente ya, aunque tal vez de manera silenciosa, las Afores y los recursos de los trabajadores, tienen un papel fundamental en la economía del país.
El sistema se ha quedado corto. Sobretodo respecto a las promesas que se hicieron cuando nació. Hace 18 años, se pensó que el sistema resolvería en parte, el problema de la baja cobertura, pero no perdamos de vista que el viejo esquema de pensiones tenía una bajísima cobertura también.
El asunto es que cuando surge el sistema se pensó que esa cobertura iba a elevarse, no ha sido así, la cobertura practicante se ha quedado en los niveles en los que estaba antes, que son: más o menos 4 de cada 10 mexicanos están cubiertos, no más. Y ese es tal vez el principal o uno de los principales retos que enfrenta este sistema.
Si 6 de cada 10 mexicanos que no están ahorrando para su retiro, pues eso eventualmente se volverá un problema muy serio de política pública, y este sistema no ha podido resolver eso. Ahora, también reconocer que no es el sistema el problema, si no es las condiciones macroeconómicas de país, el mercado laboral y muchos otros factores que nada tienen que ver con las pensiones.
Un segundo tema, pues no trivial, es que aquellos que sí están cotizando, los 4 de cada 10, presentan intermitencia laborales preocupantes, entran al mercado laboral, salen del mercado laboral, regresan, entran, y así se pasan toda una vida, lo cual de alguna manera, condena a muchos ahorradores a no cumplir con los requisitos de las mil 250 semanas de cotización y a obtener una baja pensión.
Entonces, digamos, hay otros retos importantes. Obviamente el futuro luce complejo en materia de alcanzar rendimientos similares a los que se han obtenido estos 18 años.
___ Todo esto, ¿es lo que derivará en pensiones bajas?
___ Sin duda, mira, la aritmética no falla. Es decir, a veces se le exige, o se le quiere exigir al sistema de pensiones cosas que no son culpa del sistema de pensiones. Este sistema nació con un diseño, de una aportación de 6.5 por ciento del salario base de cotización. Esa aportación es una de las más bajas del mundo, sin lugar a dudas la más baja de los países de la OCDE, y otra vez no hay magia, la aritmética es: si yo gano hoy 5 mil pesos al mes y estoy aportando 6 y medio de mi salario, estoy aportando 350 pesos al mes, si lo multiplico por 12 me sale más o menos 4 mil pesos, al año, que no es ni siquiera un mes de tu salario completo.
Por más rendimientos que generes, por las más bajas comisiones que cobres, una baja aportación naturalmente se traduce en una baja pensión.
___ Y cómo pueden solucionar este tema, ¿de los puntos que influyen para determinar de la tasa de reemplazo, cómo solucionar el tema de la aportación?
___ No me corresponde a mi obviamente decidir el camino a seguir. En todo caso a la Consar lo que le corresponde es proponer. Proponer distintos caminos. Soluciones técnicas que sean viables financiera, y obviamente que resuelvan parte de la problemática.
La baja cobertura en el mundo solo hay dos maneras de resolverla, no hay tampoco demasiada ciencia en esto. Las medidas que se han probado a nivel mundial son: incentivos al ahorro voluntario.
Otro aspecto tiene que ver con incorporar a los independientes: Chile, Perú han adoptado este modelo, en donde se, particularmente Chile forza a los trabajadores a cotizar, otorgándoles algún incentivo para que vean el ahorro para el retiro como una virtud, no como un costo. Los chilenos adoptaron en su reforma del 2008 el ahorro forzoso para los independientes, estableciendo una gradualidad, por tanto, dándoles tiempo a los independientes a prepararse a esta nueva modalidad de ahorro.
___ Sobre los trabajadores informales, ¿harán algo para incentivar a las Afores a que los atraigan?
___ Yo diría que las Afores nos han quedado mucho a deber, en varios temas. Y nos han quedado a deber, primero porque no han difundido, el concepto afore, lo suficiente, es decir, para hoy después de 18 años, todos los mexicanos ya deberían de conocer qué es una Afore y no es así.
Ha habido una falta de esfuerzo notorio, notable. Para 18 años realmente el grado de desconocimiento todavía es muy grande.
Segundo, todavía increíblemente hay Afores que no proveen el servicio de ahorro para trabajadores independientes. Si en algún momento tenemos oportunidad de reformar la Ley, uno de los aspectos que me gustaría agregar como obligatorio es este: la obligación para que las Afores reciban trabajadores independientes. Si bien tampoco va a resolver enteramente el problema, porque una cosa es que tú obligues a una Afore a abrir el canal para recibir independientes y otra cosa es que vayan los independientes a abrirlo.
Y tercero es tal vez el tema más importante. Necesitamos un mecanismo de atracción a los trabajadores que no están en el sistema, distinto a lo que tenemos hoy.
___ Y en qué otros temas les han quedado a deber las Afores?
___ Las Afores deberían hacer un autorreflexión a 18 años de que nació el sistema y reconocer que los esfuerzos son insuficientes. Algunos te dirán que han hecho poco más que otras, algunas te dirán que sí, que es muy difícil, que en fin, pero eso, al final del día hay que revisar los últimos dos años, lo que hemos hecho en la Consar en materia de información.
El viejo sistema de pensiones, era un sistema de pensiones injusto con las personas de menores ingresos, con las mujeres, no te llevabas ni un peso de tus cotizaciones