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“El reto más importante para las microfinanzas es bajar los costos”

Jorge Rubio Nava, director de Finanzas Inclusivas para Citi, señala en entrevista con El Financiero que en todos los países existe la necesidad de apoyar a las microfinancieras.
Jeanette Leyva
08 octubre 2015 23:39 Última actualización 09 octubre 2015 5:0
Jorge Rubio Nava.

Nosotros no tenemos un portafolio independiente dedicado a las microfinanzas; todo esto se hace desde el corazón del negocio, comenta Rubio Nava. (El Financiero)

Una de las barreras más importante para el crecimiento adecuado de las microfinancieras en los países en vías de desarrollo lo constituyen los costos de operación, lo que es el reto más importante en el sector al ser es oneroso operar en zonas de difícil acceso y no bancarizadas con esquemas de crédito tradicional.

En entrevista con El Financiero, Jorge Rubio Nava, director de Finanzas Inclusivas para Citi, área que está basada en Londres, explicó que en todos los países existe la necesidad de apoyar a las microfinancieras, ya que un gran número de la población requiere ser incluido en el sistema financiero y por ende obtener créditos para mejorar su nivel de vida.

Pese a las crisis Citi ha mantenido activa su participación en el sector de microfinanzas, con un portafolio activo y si bien no se han expandido en el número de instituciones, estas intermediarias siguen creciendo. Hoy cuentan con 150 instituciones de microfinanzas en más de 40 países.

___ Citi tiene una imagen de banco global e internacional, ¿por qué tener un área especial dedicada a la atención del sector de microfinanzas?

___ Históricamente Citi desde los años 60 tenía la estrategia de apoyar a todas las redes que apoyaban al sector de microcrédito. En 2003, el banco se empezó a dar cuenta de que en donde tenía presencia, muchas de las microfinancieras se estaban convirtiendo en entidades reguladas, algunos en bancos y nos dimos cuenta de que había una oportunidad importante en dar atención, darle productos adecuados y llegar a más personas.

El trabajo de Citi no es directamente con el beneficiario final, sino de alianzas, identificando a las mejores instituciones, trabajando con corporativos y contribuir a la formación de entidades y de sistemas financieros más incluyentes en los países en donde operamos.

Es una estrategia de alianzas, con instituciones públicas, privadas, financieras que tienen la capacidad de llegar a la base de la pirámide y apoyarlas a que logren su meta de crecimiento.

Citi está muy comprometido con la inclusión financiera en los países en donde opera, hay diferentes formas en que creemos podemos contribuir de sistemas más inclusivos, hay una parte filantrópica en la Fundación de Citi, en México con Saber Cuenta se apoya mucho la educación financiera.

Pero también está el tema de negocio, en esta área, de acuerdo a nuestras políticas de crédito, encontramos formas en que se puede lograr de forma eficiente, ya sea con instituciones de microfinancieras o con clientes que están participando en fomentar inclusión financiera, apoyando a productores en áreas rurales.

Ninguna institución por sí sola no puede, es un tema de alianzas y de trabajar en conjunto y lo hacemos en más de 40 países.

Citi trabaja mucho, principalmente en
la construcción de historiales crediticios,
que las personas entren al sistema y se mantengan en él

___ ¿Las microfinanzas las requieren únicamente los países en vías de desarrollo o también desarrollados, en dónde está el reto, qué han identificado?

___ A las microfinancieras en países desarrollados también lo necesitan, en Estados Unidos, en Inglaterra en varios países de Europa hay una parte de la población que no tiene acceso a servicios financieros, muchos son migrantes, no tiene historial crediticio y en esos países, sobretodo en Estados Unidos, Citi trabaja mucho, principalmente en la construcción de historiales crediticios, que las personas entren al sistema y se mantengan en él y las que tienen mal historial de crédito también como reconstruirlo y hay alianzas con instituciones especializadas.

Y en general el reto más importante para las microfinanzas es bajar los costos de operación, la operación microfinanciera es bastante costosa porque hay que llegar a zonas no bancarizadas y además se deben tomar decisiones de crédito con poca información.

___ ¿Cómo es el apoyo financiero de Citi al sector de microfinanzas?

___ Hay que destacar que nosotros no tenemos un portafolio independiente dedicado a las microfinanzas, todo esto se hace desde el corazón del negocio y está sujeto a las mismas políticas y procedimientos de crédito del banco, no hay una meta separada. Dependiendo de los países hay necesidades de crédito en monedas locales, que se resuelven con programas de crédito donde en forma directa se da financiamiento, o como en el caso de México y de otros países salen a mercados locales como en la transacción de CAME.

___ De 2008 a la fecha el mundo ha estado en crisis financieras constantes, ¿cómo ha sido el desempeño de las microfinancieras en este entorno?

___ En Latinoamérica los portafolios han dejado de crecer al ritmo que lo hacía anteriormente, había instituciones que crecían a más del 10 o 15 por ciento por año, esto se ha detenido. Y es esta correlación que decían que las microfinanzas no se afectaban por una desaceleración de la economía, ya nos dimos cuenta que no es así, aunque hay evidentemente enorme necesidad de crédito entre los usuarios de la base de la pirámide.

El otro gran efecto de la crisis, pero que tiene que ver con el desempeño de las microfinanzas es que hay mucho mayor competencia, hay muchas más instituciones en los países y esto genera un riesgo de que haya un sobreendeudamiento entre la población, esa es una variable que vigilamos constantemente porque en esta época de crisis, este sobreendeudamiento puede ser importante.

Hay instituciones muy buenas que tienen muy buenos controles y que a pesar de los momentos de crisis han mantenido una buena calidad de activos y créditos, y a otras no les ha ido muy bien.

___ ¿Cómo se ha desempeñado el sector microfinanciero en México?

___ Las instituciones más grandes que ya tienen acceso al mercado de capital, con estructuras sólidas han navegado bien en este periodo, los portafolios se han deteriorado de manera marginal, pero tienen un buen nivel de calidad.

En el caso de Compartamos y CAME, tienen modelos grupales de crédito, que normalmente tienen una mejor calidad porque hay una garantía solidaria y hay que destacar porque en otros países de Latinoamérica los modelos son individuales en donde los riesgos son más altos.

Las instituciones grandes se han defendido mejor, hay competidores más pequeños, regionales que quizás han sufrido estos embates y son competidores que no tienen la fortaleza en el aparato crediticio para tener un portafolio más sano.

Un mitigante importante es que hay burós de crédito que funcionan de forma eficiente y permiten tomar mejores decisiones de crédito.

Hasta el momento en el análisis de nuestros clientes no hemos visto un deterioro importante que nos preocupe.

___ Después de todos estos años de operar en este sector, ¿cuál es el siguiente paso de Citi en el sector de microfinanzas?

___ El tema en el que nos estamos enfocando y creo que será un punto importante para el desarrollo de la industria tiene que ver con la tecnología, nos hemos enfocado en buscar soluciones tecnológicas que ataquen la inclusión financiera, enfocado a reducir los costos de operación.

Con la penetración de la tecnología celular, la penetración de banda ancha e Internet, representa una oportunidad única para llegar a este sector y reducir los costos, y al mismo tiempo mejorar las decisiones de crédito.