Opinión

Objeciones

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[Arturo Monroy] 5 de cada 10 mexicanos tienen cierta cultura del ahorro. 

Después de algunas entregas dedicadas al tema de las pensiones, he recibido algunas objeciones que vale la pena comentar. La primera es de quienes afirman que los ingresos son tan bajos en México que no se puede ahorrar. Es cierto que una proporción muy grande de personas en México tiene ingresos muy bajos, pero si están en la formalidad, ya están ahorrando. Cuando se jubilen, su pensión será cercana a su ingreso actual, especialmente si éste es inferior a cinco salarios mínimos.

Si usted gana más de esos cinco salarios, es decir, más de 10 mil pesos al mes, entonces tiene que ahorrar para poder pensar en una pensión razonable. Y aunque diez mil pesos mensuales no es una fortuna, sí permite ahorrar 500 o mil pesos cada mes. Eso es más que suficiente para garantizar una vejez tranquila.

Una segunda preocupación de los lectores tiene que ver con las Afore. Como ya ha ocurrido que el gobierno promete cosas que luego no cumple, muchas personas creen que el dinero que está en la Afore va a desaparecer, o algo parecido. No hay razón para pensar eso. Se trata de cuentas individuales en un sistema de ahorro bastante regulado, con riesgo muy bajo, y con rendimientos bastante razonables. Si acaso hay un problema con las Afore es que el monto que se ahorra en ellas es muy bajo. Por eso, si tiene usted una pequeña cantidad que quiera ahorrar de largo plazo, guárdela ahí. Le dará muy buenos rendimientos, y la podrá sacar cada seis meses, en caso de emergencia. Pero es preferible que la deje hasta el retiro, para eso es.

Si usted no se convence de esto, entonces la cantidad adicional ahórrela en alguno de los fondos que tienen distintos grupos financieros para largo plazo. Tiene que ser a largo plazo, para que le pueda dar un rendimiento aceptable, y para que no le dé la tentación de usarlo para otra cosa.

Finalmente, algunos me dicen que las Afore no dan rendimientos suficientes como para los números que le he ofrecido en las semanas anteriores. Sin embargo, revisando la información en Consar, el rendimiento de las Siefore en el largo plazo (cinco años) ha estado por encima de lo que yo le sugerí como referencia, que es una tasa real (es decir, por encima de la inflación) de 3.0 por ciento anual. La Siefore Básica 1 está precisamente ahí, y las otras básicas están por encima. La Siefore Básica 2 ronda 4.0 por ciento, la 3 casi llega a 5.0 por ciento y la 4 supera 5.5 por ciento. Cada una de ellas tiene un poco más de riesgo que la anterior, y por eso su rendimiento es mayor, y conforme una persona tiene más edad, se le mueve a menor riesgo. La única Siefore que ha estado por debajo de 3.0 por ciento anual promedio es la adicional, que se ofrece como opción, y no todo el tiempo.

Así que no parece haber excusa alguna: si usted gana más de cinco salarios mínimos, claro que puede ahorrar. Y si guarda nada más 5.0 por ciento de su ingreso además de lo que tiene en su Afore, le va a alcanzar muy bien. No parece existir riesgo alguno de que sus ahorros en la Afore desaparezcan, porque no son cuentas globales administradas por el gobierno, sino individuales administradas por instituciones financieras reguladas y con seguro. Y, finalmente, el rendimiento que ofrecen es perfectamente adecuado. Puesto que no hay excusa, permítame moverme a otro tema de importancia similar, el próximo viernes: los seguros.

Twitter: @macariomx

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