Opinión

Decisiones con el aguinaldo

18 diciembre 2012 13:23

Hay muchos casos en donde el aguinaldo ya se gastó antes de recibirlo con los compromisos de regalos y fiestas. Debemos de estar conscientes de que esta gratificación es parte de nuestro ingreso anual. Está lejos de ser un "extra" y se trata de una prestación entregada a final de cada año. Es decir, habría de evitar pensar que es para gastarse en forma inmediata.
 
El primer paso es considerar la depuración de las finanzas, como pagar el saldo total de las tarjetas de crédito o darle una buena adelantada. Eso nos ayudará a iniciar 2013 con un menor nivel de presión sobre el flujo mensual y quitar adeudos onerosos. Más aún si se trata de préstamos personales o de casas de empeño con tasas altas.
 
Si los adeudos están en orden, bien puede ser el inicio de una inversión de largo plazo que se vaya acrecentando anualmente a través del depósito del aguinaldo.
 
En diciembre, cada banco prepara una estrategia de mercado para competir por los recursos de los aguinaldos que muchos disponen para ahorrar. Por una parte, esto genera beneficios, pues hay buenas opciones de rendimientos; pero, por otra, confunden y hacen difícil la evaluación.
 
Si bien las autoridades dispusieron en forma obligatoria de la publicación de la Ganancia Anual Total, llamada GAT, se trata de un mero punto de referencia y el cálculo final dependerá de las características de cada operación en relación al monto a depositar y el plazo.
 
La tasa de Cetes es el punto de referencia obligado y en este momento se encuentra en 4.23% en su emisión primaria. De hecho, este rendimiento estaría disponible a través del mecanismo de CetesDirecto que el gobierno aplicó para que cualquier persona tuviera acceso a los instrumentos de deuda del gobierno federal, en un monto tan bajo como cien pesos.
 
Por esa razón, la banca regularmente pone como punto de partida la tasa de Cetes para convencer a sus clientes a depositar con ellos; sin embargo, hay bancos que anuncian tasas sensiblemente altas sólo en el primer mes contratado o a plazos demasiado largos.
 
Es muy importante hacer una investigación exhaustiva para conocer las condiciones de cada opción y tener en cuenta la tasa neta después de impuestos y las comisiones de la institución. Además, averiguar si los intereses se reinvertirán o se pagarán cada mes.
 
Recuerde que el objetivo es la inversión y obtener un buen rendimiento, porque algunos bancos atraen a clientes con sorteos para quienes abran cuentas con ellos.
 
Puede considerarse también la inversión en alguna sociedad de inversión de renta fija o variable, por medio de una casa de bolsa, en donde la ganancia dependerá de la composición del fondo en cuestión. Significa mayor riesgo y requiere tener muy claro el portafolios de valores que contiene.
 
La sugerencia es solicitar al asesor financiero el perfil del fondo y su calificación, para tener al menos un punto de referencia.
 
Es posible hacer el ahorro con rendimientos interesantes a través de una aportación a su Afore en su cuenta para el retiro, con la ventaja de la deducibilidad de impuestos. Sólo tomar en cuenta que ésta es, por su naturaleza, una inversión de largo plazo dirigida hacia la jubilación.
 
Una opción es tomar coberturas para prevenir y adquirir algún seguro de vida que le dé tranquilidad a la familia. En ese mismo canal, otra opción es contratar un seguro de gastos médicos mayores o entrar a un esquema escolar, que permita darles una educación privada a sus hijos. Implica tener una estabilidad laboral, porque estaría comprometiendo una cantidad por un plazo largo.
 
Por supuesto que el aguinaldo se puede utilizar para realizar alguna compra planeada o ser parte de un enganche para un auto, casa o terreno; esto mismo es posible combinarlo con otros recursos como el Infonavit.
 
Recuerde, el aguinaldo es parte del sueldo y bien administrado será muy útil en sus finanzas personales.
 
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