Opinión

Decálogo para sobrevivir a la banca

26 abril 2013 8:31

 
 
¿Se ha preguntado cómo utilizar el sistema bancario y no morir en el intento? Es decir, cuántas veces el usuario se siente vulnerable ante sus servicios y lejos de que le ayuden a tomar una buena decisión, la información le resulta compleja y tortuosa.
 
Este tema es relevante, porque la relación con estas instituciones es una de las primeras tareas en materia de Finanzas Personales, y para ello es crucial tener algunas 'armas' de conocimiento básico:
 
1) Una premisa fundamental es dejar en claro que el cliente es el único interesado realmente en cuidar su presupuesto y, por tanto, conviene estar preparado con información. pensar que todos los empleados de una sucursal tengan capacidad para dar una asesoría. Saben vender los productos de la empresa en donde laboran y regularmente tienen un sustento mínimo del área financiera.
 
Es recomendable consultar las siguientes páginas: www.condusef.gob.mx, www.banxico.org.mx y www.cnbv.gob.mx. También hay páginas de educación financiera en algunos bancos, y por supuesto pueden utilizar la de un servidor: www.finanzasparmi.com.
 
2) Derivado del punto anterior, es útil saber qué se quiere antes de llegar a una sucursal. Es decir, tener claro el monto a depositar, saber cuáles son las tasas de referencia en el mercado y el grado de liquidez requerido (plazo).
 
Para una inversión, el rendimiento a comparar es el de los Cetes y para los créditos usualmente se toma el de la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).
 
En este último caso, los niveles dependerán del tipo de endeudamiento, como podría ser un hipotecario, de auto, personal, de consumo o empresarial.
 
3) La investigación es primordial; no basta ir a las instituciones más cercanas o conocidas. El tiempo que se disponga para generar opciones será muy valioso para elegir el que convenga mejor a los intereses del cliente.
 
Recuerde, los bancos pequeños tienden a ofrecer mejores tasas para el ahorro. En el caso de los créditos, las diferencias llegan a ser sustanciales.
 
4) Como los bancos pertenecen a grupos financieros, venden una infinidad de servicios. Verifiquemos que el instrumento de inversión esté cubierto por el IPAB. La forma de cerciorarse es en el contrato de apertura.
 
Ofrecen en ocasiones fondos de inversión, que serían una buena alternativa, pero habría de aclararse el nivel de riesgo.
 
5) El primer reto del ahorro es conservar el poder adquisitivo, representado por la inflación. La decisión debe concentrarse en el ofrecimiento de un rendimiento a plazos establecidos o menores costos para el crédito. Evite marearse con 'regalos' o boletos para rifas.
 
6) La elección de un banco también está en función de los servicios que esperamos, en términos de trato en la sucursal y la facilidad que se tiene para hacer uso de las plataformas tecnológicas como Internet. La cobertura es relevante para algunos usuarios, como utilizar cajeros automáticos.
 
7) Publican el rendimiento bruto en forma anual. Quiere decir que hay que descontarle los impuestos (0.6 puntos porcentuales) y hacer el cálculo por el periodo contratado.
 
Lo más fácil es que le digan cuánto dinero en 'pesos y centavos' obtendría, porque de esa manera es comparable con otras instituciones.
 
Con el GAT, aun cuando es un punto de referencia, hay que tener cuidado, porque se realiza con base en un monto y plazo hipotético que podría ser diferente al contratado.
 
8) No olvide revisar las comisiones por manejo de cuenta, porque literalmente se pueden comer la ganancia en el caso de una inversión o generar un costo excesivo en un crédito.
 
9) Si se va a endeudar, hay que hacer una verdadera investigación en cuanto a niveles de tasas y considerar si hay opciones para obtener costos menores al ser un cliente cumplido con los pagos.
 
Analice bien los compromisos de pago a través del tiempo, cómo se comporta el saldo y todos los pagos adicionales al año o al semestre.
 
10) Los bancos deben ser un apoyo a nuestra economía y, por ello, se constituyen como herramienta fundamental de nuestras finanzas personales. Con responsabilidad hay que tener un buen historial crediticio y de ahorro, porque nos sirve en la formación del patrimonio.
 
Twitter y facebook:
@finanzasparami
www.finanzasparami.com
atovar@finanzasparami.com