¿Cómo decidir si te endeudas el año próximo?
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¿Cómo decidir si te endeudas el año próximo?

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¿Cómo decidir si te endeudas el año próximo?

14/12/2017
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Ya hemos hablado en este espacio de la relevancia de analizar el crédito en función de su utilidad, dado que apalancarse tiene un costo.

En ese sentido, es probable que tengas la necesidad de pedir prestado y que estés indeciso sobre tu viabilidad financiera. Veamos algunos puntos básicos para ayudarte a tomar la decisión: flujo, saldo y perspectiva del futuro.

1.- El aspecto inicial a considerar es la capacidad de flujo, es decir qué tanto puedes pagar mensualmente. La forma de medirlo es a través de un presupuesto anual para determinar el destino del gasto y cuál es el remanente. Recordemos que las deudas son un 'desahorro'.

Por ejemplo, si el desembolso fuera de 10 mil pesos, la pregunta es de dónde saldrán. El análisis debe ser de todo el año porque hay meses con mayores requerimientos y podrías presentar un fuerte desbalance al no identificarlo previamente.

Este sería un buen momento para decidir ajustes en tus gastos si quieres adquirir el crédito.

2.- Otro elemento a verificar es la salud estructural y eso lo cuantificas haciendo un cálculo de tu valor neto.

Por una parte, suma todas las posesiones como serían bienes muebles e inmuebles a precio de mercado, así como la cantidad de dinero en cuentas bancarias o diversas inversiones financieras. Esos serían tus activos.

Ahora suma los compromisos ya contraídos: tarjetas, hipotecas, deudas personales, etcétera. Si tus pasivos son mayores que tus activos, es recomendable que primero corrijas dicha situación.

Al tener margen de maniobra, el cuestionamiento es cómo quedaría este balance si contraes el endeudamiento y de ahí saber su conveniencia. ¿Te sientes cómodo con ello?

3.- Como el crédito será un cargo que recaerá en los flujos futuros, es fundamental que también verifiques cuál es tu perspectiva de ingresos en términos de la estabilidad laboral de quienes están aportando.

Además, identifica cualquier gasto que sea inminente para otros años, como sería por ejemplo la entrada de los hijos a la universidad o cambiar de auto. En este caso, dependerá del horizonte de pago, porque puede ser responsabilidad de un año o de 20.

De seguro existen más factores a considerar en función del bien que comprarás, pero financieramente estos tres elementos te darán luz sobre si tienes la capacidad para tomar este nuevo compromiso.

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Twitter y Facebook: @finanzasparami

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Las expresiones aquí vertidas son responsabilidad de quien firma esta columna de opinión y no necesariamente reflejan la postura editorial de El Financiero.