Opinión

Ahorrar para vivir

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Una caminata diaria mejora el metabolismo del cuerpo. (NYT)

Si usted cumple 65 años y se retira, deberá tener ahorrado el equivalente a 11 años de su gasto si quiere seguir viviendo igual por los siguientes 20 años y si la tasa de interés en la que tiene su dinero es tres puntos por encima de la inflación. Esto segundo no es problema, porque hay muchas opciones en las instituciones financieras, y está la Afore, que es excelente alternativa.

El problema es tener ahorrados esos 11 años. Si usted está gastando, digamos, 20 mil pesos mensuales antes de jubilarse, eso implica que debe tener ahorros por poco más de dos millones 800 mil pesos (considero 13 meses por año, por la costumbre del aguinaldo). Esos ahorros le servirán para sus gastos en los 20 años que, con una probabilidad de un tercio, vivirá usted. Como puede ver, es más probable que viva menos, pero sería gravísimo que llegue a los 85 o más, y no tenga con qué comer o pagar sus medicinas.

La cantidad que hay que ahorrar no es pequeña. Si quiere usted reducirla un poco, hay dos opciones, prepararse para gastar menos o conseguir una tasa de interés más alta. Esto segundo no es nada sencillo, porque no depende de usted, sino de las condiciones financieras del momento en que se jubile. Por ejemplo, la crisis financiera de 2009 puso a millones de jubilados en serios problemas en los países civilizados. En números gruesos, cada punto adicional de la tasa de interés, por encima de la inflación, le reduce medio año a la bolsa. Pero, insisto, no se confíe en esto.

La otra opción es gastar menos. En lugar de mantenerse en los 20 mil que gastaba, reduzca un 30 por ciento, y gaste 14 mil mensuales. Si lo puede hacer, entonces la bolsa ya no tiene que ser de 11 años, sino sólo de siete y medio (del gasto original). Es decir, en este ejemplo, con dos millones en su bolsa ya la libró.

La pregunta de siempre es cómo juntar tanto dinero, y la respuesta siempre es la misma: ahorrando desde joven. Si usted ahorra, y guarda su dinero en un fondo que dé buen rendimiento (use lo que le da la Afore como referencia), puede acumular su bolsa sin mucho problema.

La cuestión es cuánto debe ahorrar, y para eso se me ocurrió una regla que funciona bastante bien. Consiste en empezar a ahorrar a los 30 años 10 por ciento del ingreso. Debe ahorrar ese porcentaje hasta llegar a los 40, a partir de cuando ahorrará 20 por ciento. Al llegar a los 50, incrementará su ahorro 30 por ciento de su ingreso, hasta llegar a los 65 años. Eso le permite acumular los 11 años necesarios para vivir muy bien en el final de su vida.

Si usted ya tiene 40 años y no ha ahorrado nada, empiece. Si ahorra el 15 por ciento en esta década, y luego 30 por ciento de los 50 a los 65 años de edad, va a acumular ocho años en la bolsa, que alcanzan perfectamente. Si usted tiene 50 años, sin ahorros, póngase a guardar 35 por ciento de su ingreso por los siguientes 15 años, y alcanzará a acumular siete años.

Si usted es mayor, permítame ofrecerle alternativas el próximo viernes. A lo mejor todavía se puede hacer algo.

Twitter: @macariomx

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