CIUDAD DE MÉXICO.- Pese a que la banca ha logrado con la figura de las corresponsalías bancarias incrementar su presencia en las zonas urbanas del país y disminuir con ello costos sustanciales en su operación, el gran pendiente continúa siendo llegar a los municipios de menor tamaño y con alto grado de marginación.
De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el 46 por ciento de los municipios con menos de 50 mil habitantes no tiene aún corresponsales, mientras que en Brasil y Chile se tiene una cobertura del 100 por ciento con esta figura, e incluso en Colombia y Ecuador se encuentran cerca del 90 por ciento en cobertura. En 940 municipios del país no hay acceso a servicios financieros, cifra que representa 28 por ciento del total.
A la fecha, los bancos se han concentrado en "aprovechar la infraestructura donde además era factible hacerlo de manera más rápida, como por ejemplo, en cadenas de tiendas de conveniencia, en las cuales haces un acuerdo único y eso te permite inmediatamente operar con toda la cadena de tiendas de conveniencia", reconoció Javier Arrigunaga, presidente de la Asociación de Bancos de México.
Un corresponsal bancario actúa en nombre de las instituciones financieras que los contraten, siendo estas últimas las responsables ante el cliente de que las operaciones que realicen a través de estos sean confiables. Un recibo otorgado por un corresponsal bancario es igual de válido que uno otorgado en una sucursal bancaria.
ESQUEMAS EFICIENTES Y MENOS CAROS
Yerom Castro, director general de Yastás, subsidiaria de Gentera, explicó que al ser un esquema que aprovecha la infraestructura ya construida para otras actividades comerciales, como son las cadenas de supermercados o incluso las tiendas de abarrotes o misceláneas individuales resultan esquemas más eficientes y menos caros comparados a lo que costaría que cada banco instale su propia red de sucursales.
"Aunque se tiene muy claro que los beneficios de los corresponsales bancarios son más evidentes para la población de la base de la pirámide por no estar bancarizados, tenemos que reconocer que una enorme proporción de las operaciones que hoy se realizan en dichos canales son por personas que de una u otra manera ya tenían acceso a servicios financieros y los corresponsales representan puntos de conveniencia".
LUGARES MARGINADOS
Lo anterior, no implica que no sean una aportación muy positiva para el sistema de pagos, sin embargo, dijo, "debemos ver en ellos el máximo valor agregado cuando se establecen en lugares marginados donde no existen puntos de acceso para las personas".
"Un reto que no podemos pasar de largo es que en la medida que uno se aleja de las zonas urbanas y se mueve a zonas marginadas ya no encuentra cadenas comerciales y los costos de establecer corresponsales bancarios y de supervisarlos se elevan", mencionó Castro.
De acuerdo con el reporte sobre Corresponsales Bancarios patrocinado por el Banco Interamericano de Desarrollo, hay dos tipos de redes de corresponsales, aquellas conformadas por micro y pequeños comercios independientes y aquellas conformadas por cadenas comerciales de gran tamaño.
Las redes basadas sobre negocios independientes, como las de Bancolombia suelen tener mayor presencia en municipios donde no hay cobertura de sucursales, que aquellas que se han desarrollado con grandes cadenas comerciales, como es el caso que más se observa en México con cadenas como Oxxo, Walmart, Chedraui y otras.
DIFERENCIA EN COSTOS
El operar en una sucursal bancaria le cuesta a la institución alrededor de un dólar, con un corresponsal se reduce a sólo 40 centavos de dólar.
Los avances para operar corresponsales en pequeños negocios son lentos, la operación de la Red Qiubo en la que participan Visa, Banamex y Bimbo tiene el objetivo en el largo plazo en que las pequeñas misceláneas, que hoy tienen Terminales Punto de Venta (TPV) y aceptan como medio de pago tarjetas de crédito y débito puedan operar como corresponsales bancarios, pero su entrada en operación aún está lejos, pues en la etapa en que se encuentra es de dotar TPV a las 700 mil "tienditas", el reto en este año es llegar a 150 mil negocios.
Banamex es uno de los primeros bancos que inició operaciones con corresponsales bancarios. Francisco Bañuelos, director de corresponsalías del banco recordó que al principio se pensó como una franquicia, y operaban con farmacias, papelerías, tiendas, negocios pequeños y trabajaban junto con el corresponsal para generarle una riqueza y aprendieran a manejar otras operaciones.
A la fecha tienen mil 100 pequeños negocios como corresponsales, además de las grandes cadenas, con los que operan 18 mil 500 puntos, al término de este año prevén tener 22 mil corresponsales bancarios. "El haber movido las corresponsalías a las grandes cadenas, se incrementó el uso, antes se hacían 200 mil transacciones mensuales con el esquema de Banamex. Aquí que son nuestros propios corresponsales, ahora con las cadenas se hacen más de dos millones de operaciones mensuales".
PEQUEÑAS COMUNIDADES, EL RETO
Bañuelos reconoció que el operar con pequeños negocios implica un doble reto. Esto, porque en los comercios sólo confían las personas de la misma colonia y es difícil que otras personas acudan a realizar operaciones, lo que no sucede con las grandes cadenas comerciales.
Indicó que uno de los principales retos es llegar a municipios en donde no existe la presencia bancaria tradicional, pero el problema son las comunicaciones.
Aclaró que en los municipios en donde no hay presencia bancaria, ofrecen incentivos económicos mayores a los pequeños negocios para convertirse en corresponsal del banco, "es un mercado que nos interesa, sabemos que muchos de nuestros clientes se tienen que trasladar de un municipio a otro a buscar un cajero, y nos damos cuenta por las cuentas de nómina que se mueven de una zona urbana a una remota que es donde vive".